¿Tarjeta de crédito o préstamo personal, con qué conviene financiar las compras hoy?

En medio del complejo panorama económico que atraviesa Argentina, muchos salarios quedan relegados frente a la alta inflación, lo que genera mayor necesidad de financiamiento. Por este motivo, al realizar pequeños y medianos consumos, las personas se endeudan a través de tarjetas de crédito o sacando un préstamo personal. Pero, hoy en día, ¿cuál de los dos métodos conviene más?

Según un reciente informe de la Comisión Económica para América Latina y el Caribe (CEPAL) el 64% de los hogares de Argentina se financiaron para comprar alimentos y medicamentos.

Otro informe de Focus Market, sostiene que 8 de cada 10 hogares mantienen deudas no bancarias, las cuales pueden ser con prestamistas, comercio, servicios, impuestos, entre otros; mientras que 4 de cada 10 hogares tienen préstamos bancarios.

Con estos datos a la vista, conviene analizar fríamente el método con el que conviene endeudarse. Es importante tener en cuenta las diferentes opciones que existen para cuidar la economía del hogar y elegir la que tenga menor tasa de interés. A continuación los consejos de especialistas recabados por Ámbito.

Créditos con tarjeta

La tarjeta de crédito de cada usuario tiene un límite de compra para que el cliente pueda gastar en diferentes operaciones, abonando intereses sólo por el dinero efectivamente utilizado. A medida que se devuelve el dinero se dispondrá de mayor cupo, sin pasarse del límite establecido, que estará relacionado con la solvencia que el banco considere que tiene el cliente.

Los créditos también se conceden durante un plazo, pero a diferencia de los préstamos, cuando el plazo se termina se puede renovar o ampliar.

Formas de pago de los créditos con tarjeta

Pago total: se abona la suma total del resumen de ese mes (todas las cuotas con los intereses incluidos, si los hubiera, más gastos administrativos del banco).

Pago parcial: se puede pagar menos del total que llega en la liquidación mensual de la tarjeta, pero más del mínimo. Existe la posibilidad de hacer pagos parciales. La diferencia con el pago total será que el nuevo saldo pendiente generará nuevos intereses, que se calcularán en función del importe que quedó pendiente y cuánto tiempo se demoró en cancelar ese saldo.

Pago mínimo: otra de las opciones es la de realizar un pago mínimo, si no se llega a juntar todo el dinero necesario para hacer el pago total. Esta opción implica pagar intereses adicionales a los originales, que se calcularán en función al tiempo y al monto adeudado.

Si no se llega a pagar al menos el mínimo, la tarjeta quedará bloqueada.

El préstamo personal

El préstamo personal es una suma de dinero que una entidad o persona entrega a otra a cambio de un precio determinado. Como base se establece el capital prestado más los intereses, distribuidos generalmente en un período de tiempo determinado.

El importe del préstamo será devuelto en uno o varios pagos (periódicos). La devolución del préstamo normalmente se realiza mediante el pago de cuotas regulares (mensuales, trimestrales o semestrales) a lo largo de un plazo acordado. Cada cuota suele incluir parte del capital inicial prestado y los intereses acordados.

Atencón: 5 tips sobre los préstamos

No pedir más de lo que se necesita. Si se pide más de lo que se necesita, también crecerán los intereses y comisiones. Existe la creencia errónea de que cuanto más, mejor.

Cuanto menos se pida en el préstamo, mejor. Si se pide el monto necesario, se reducirán los tiempos de endeudamiento, por lo que es conveniente pedir solo lo que se necesita por una causa justificada.

Intentar tomar el préstamo en un período acotado y no realizarlo a un plazo muy largo, para pagar cuotas más pequeñas. En este último caso, se pagará más interés por el préstamo, además de que se estará endeudado por mucho tiempo.

Informarse sobre la existencia de productos vinculados al préstamo. Sobre todo cuando se trata de un préstamo bancario, suele suceder que la concesión de la ayuda, a veces, requiere la contratación de otros productos como una tarjeta de crédito, una póliza de seguros o un plan de pensiones.

Comparar productos similares al mismo plazo para ver cuál puede ser más rentable, es otro de los errores más comunes al contratar un préstamo.

Tarjeta de crédito o préstamo personal: ¿cuál es más conveniente?

Para realizar una comparación de costos entre los diferentes tipos de endeudamiento, en importante tomar en cuenta el CFT (Costo Financiero Total), que incluye la tasa de interés efectiva anual (TEA) y todos aquellos costos asociados a la operación como seguros e impuestos, entre otros. Además de tener presente cuál es el índice de inflación esperada para fines del 2023.

Actualmente, es más recomendable endeudarse con las tarjetas, según explicó el director de Focus Market, Damián Di Pace. En este sentido, argumentó que en "los préstamos de tarjeta de crédito tienen regulada la tasa y el Gobierno nacional las está subsidiando, de hecho, las bajó".

"El Gobierno nacional bajó la tasa de Ahora12 nueve puntos, bajó el saldo financiado de las tarjetas de crédito dos puntos e incrementó el 30% el límite para el consumo con tarjeta de crédito", destacó Di Pace.

De esta manera, las condiciones para financiarse con tarjeta de crédito son mucho más favorables con estas tasas reguladas, por parte del Banco Central de República Argentina (BCRA).

"Los créditos personales dan una tasa del 280% al 360%, cuando con el Ahora 12 te financias con CFT del 132%, que está incluso por debajo de la inflación futura", explicó a este medio Di Pace, teniendo en cuenta que la inflación interanual se proyecta en un 148%, según el último Relevamiento de Expectativas del Mercado que realiza el BCRA.

Entonces, la brecha entre un tipo de endeudamiento y el otro "daría casi entre 150 y 200 puntos entre financiarse con la tarjeta de crédito con tasa subsidiada por el BCRA y hacerlo con un crédito personal o extrabancario", concluyó.

¿Convienen los créditos con billeteras virtuales?

Cuando una persona no tiene un sueldo registrado, como por ejemplo es el caso del monotributista, o cuenta con menor nivel de ingresos y no es apto para tomar un crédito personal, el costo de financiación es mayor, ya que se tomará un préstamo fuera de una entidad bancaria y el costo de financiación asciende fuertemente por encima del bancario.

Dentro de las opciones para tomar créditos personales para aquellas personas que no tienen un sueldo registrado, las billeteras virtuales como Mercado Pago, Ualá y Naranja X ofrecen préstamos para sus clientes con montos que van desde los 500 pesos hasta los 800.000 pesos, sujetos a calificación crediticia. El Costo Financiero Total (CFT) varía entre un mínimo de 311,59% y un máximo de 604,39%, dependiendo perfil crediticio del solicitante del préstamo y plazo elegido. En ambos casos, son tasas muy superiores a los de las tarjetas de créditos y también de los préstamos personales.