Plazo fijo: las 10 claves para aprovecharlo al máximo y sacarle el mejor rédito

Los plazos fijos son la opción más elegida por los argentinos a la hora de invertir sus ahorros. Se trata de un contrato entre una persona y una entidad financiera por un período de tiempo pactado entre ambas partes.

Desde hace décadas, se ha convertido en la forma más usual de preservar ahorros. No obstante, es la más conservadora de las inversiones, pero a su vez la más difundida, según detalla el portal BAE.

Qué es un plazo fijo

Un depósito a plazo fijo es un contrato que se realiza con la entrega de dinero o títulos valores (títulos públicos o privados) por parte del cliente a una entidad financiera, por un plazo determinado. La entidad emite y entrega un “certificado de depósito a plazo fijo”, que es el instrumento que acredita y prueba la operación.

El depósito puede ser hecho en pesos, dólares estadounidenses o -si existiera autorización del Banco Central- en otras monedas extranjeras. Esta cuenta devenga un interés por el plazo que media entre la imposición y el vencimiento del depósito.

Qué es la tasa de interés

La tasa de interés es el porcentaje que el ahorrista recibe por los ahorros depositados a plazo fijo en el banco.

El ahorrista que invierte en plazos fijos tiene que saber que hay dos tipos de tasas de interés:

1 - Tasa nominal anual: es un valor de referencia que se utiliza para las operaciones financieras. En el caso de los plazos fijos es lo que una persona realmente cobra en los depósitos.

2 - Tasa efectiva anual: con el objeto de conocer con precisión el valor del dinero en el tiempo es necesario que las tasas de interés nominales sean convertidas a tasas efectivas.

La tasa efectiva es aquella a la que efectivamente está colocado el capital. La capitalización del interés, en determinado número de veces por año, da lugar a una tasa efectiva mayor que la nominal.

Renovación

El ahorrista que elige este tipo de opción puede optar, en el momento de decidir la colocación:

• Pactar con el banco la no renovación automática del capital e intereses.
• Pactar la renovación automática.

En el caso de la no renovación automática, el ahorrista puede retirar capital y/o intereses o volver a reinvertirlos en un nuevo plazo fijo.

La renovación automática también es una opción. En este caso, puede comprender, además del capital, a los intereses devengados. En caso de no incluirse, los intereses deben acreditarse, al cabo de cada período, en la cuenta que indique el cliente.

Seguro de Garantía de los Depósitos

Se trata de un sistema de cobertura de los depósitos efectuados en cuenta corriente, caja de ahorros, plazos fijos u otras modalidades que determine el Banco Central, y que hubiesen sido pactados a una tasa de interés que no supere la tasa de referencia que fija y publica el BCRA.

Este sistema de garantía es mantenido por las entidades financieras, que deben efectuar obligatoriamente un aporte mensual prefijado.

1) Guardar el dinero en el hogar no genera ningún rédito. El plazo fijo ofrece un retorno conocido (la tasa de interés), es simple, es seguro y contribuye a la financiación de los clientes bancarios.

2) Antes de elegir un banco para constituir un plazo fijo, es conveniente chequear la tasa de plazo fijo por home banking o por la banca de inversión. Los medios electrónicos suelen ofrecer mejores tasas de interés.

3) Por lo general, a mayor plazo, mayor es la tasa que el banco está dispuesto a pagar. Si se sabe que no se necesitará el dinero por un tiempo superior a 30 días, consultar las tasas de interés por plazos superiores, 60, 90, 180 y 360 días.

4) Los plazos fijos que fueron captados a tasa superior a la de referencia, y los que hayan contado con incentivos o retribuciones especiales diferentes de la tasa de interés, no se encuentran garantizados por el Seguro de Garantía de los Depósitos.

5) Por lo general, a mayor monto depositado, mayor es la tasa que el banco está dispuesto a pagar. El monto mínimo para un plazo fijo suele ser de 1.000 pesos.

6) Las operaciones de plazo fijo pueden hacerse en pesos o en dólares, y la tasa de uno y otro son diferentes.

7) Es recomendable invertir en un plazo fijo cuando se está seguro de que no se necesitará el dinero depositado durante un determinado tiempo, debido a que el mismo quedará inmovilizado sin poder ser retirado hasta su vencimiento.

8) Los plazos fijos en pesos son compensables, esto incrementa su seguridad, ya que permite evitar el traslado del dinero de una entidad a otra. Al presentar un plazo fijo compensable en otra entidad, las opciones a las que se pueden acceder son: depositarlo en otra cuenta o constituir un nuevo plazo fijo.

9) Antes de constituir un plazo fijo, chequear la tasa de interés en distintas entidades para optar por la mejor oferta de tasas de interés.

10) No son compensables aquellos plazos fijos que poseen una modalidad específica (por ejemplo los precancelables, los ajustables con cláusula CER, por Uvas u otros) ni los que se hayan realizado electrónicamente (por cajero, home banking, teléfono), ya que es necesario poseer el documento físico para presentarlo en otra entidad.